[发明专利]一种余款催收方法及催收系统

说明书

本发明是一种余款催收方法及催收系统，通过信用卡的预授权规则下的冻结功能，向卡组织发送冻结请求，并根据冻结结果，判断该信用卡的当前状态，以及利用梯度冻结方法尝试对信用卡中的所剩额度进行扣款，能够让商家在出现逾期时尽可能的减少损失。

技术领域

本发明涉及金融支付和数据处理技术领域，尤其是涉及一种基于信用卡分期付款中的余款催收方法及催收系统。

背景技术

随着通信技术的发展，人们的支付方法已经从传统的货币支付逐渐向电子支付转变。目前以支付宝和微信为主要代表的电子支付已经覆盖在大多数的支付场景中，有些地方甚至出现了只支持电子支付的情况。而现金支付和银行卡支付，则逐渐被人们所淘汰。

然而，受限于人们对通信技术安全的考虑，电子支付方式中的电子支付账户上往往只留存了有限的金额，因此一些大额支付的场景无法实现一次性支付。另一方面，一次性完成大额支付，会对用户形成一定的经济压力。因而不少商家推出了分期支付的优惠手段，以缓解用户的当前资金压力。

在分期支付模式下，由于买卖双方实际出现了货物与货款在时间上的不对等，对于商家而言将承担极大的风险。现有的分期支付方法，往往需要第三方担保或者需要买家有较好的商业信用担保。然而这种担保方式毕竟只是形式上的担保，当出现逾期不还的情况时，商家也只能通过法律手段维护自己的权益。

因此，本申请人提出了一种基于信用卡预授权功能的分期支付方法，在该方法中，消费者可以利用信用卡上的额度进行分期支付，并且由于信用卡本身是先打款给商家，然后让持卡人分期还款的方式，因此商家可以不必承担由分期支付引起的风险问题，大大提高了分期支付的实用性。

然而在信用卡分期支付方法中，一旦信用卡中的剩余款度不足以偿还一期还款时，就会出现无法扣款的情况，此时要么走人工通道，要么将该笔分期付款纳为不良处理，既损害商家的利益，又会让还款人的信用出现不良记录。

上述场景，受到卡组织及发卡单位对于信用卡使用者隐私的保护，对于商户而言，并不能直接询问这些机构当前信用卡的状态，也并没有什么技术手段能够获取这些信息。因此商户对于当前分期支付中出风险的判断缺少比较合理的输入项，很难采取针对性的措施。此外，如果信用卡仅仅只是余款不足的话，对于商户而言，如果能将卡中的余款通过技术的手段进行最大程度的扣款，以冲抵部分还款，也可以减少商户的风险和损失。

因此有必要通过技术的手段，解决上述的技术问题。

发明内容

有鉴于此，本发明的目的在于提出一种余款催收方法及催收系统，在信用卡分期支付出现逾期未还的情况时，能够利用信用卡中的所剩余款进行较大程度的还款，减少商户的风险和持卡人不良记录的产生。并且在基于当前卡组织的信用卡规则下，较为准确的判断信用卡的状态，为商户提供风险判断依据。

根据本发明的目的提出的一种余款催收方法，在基于信用卡的分期支付场景下使用，当所述基于信用卡的分期支付中的任意一期出现逾期未付时，触发该余款催收方法，包括步骤：

S1、向所述信用卡的卡组织发送第一冻结请求信息，该第一冻结请求信息包括第一冻结额度；

S2、接收所述卡组织的冻结反馈信息，并识别冻结结果；

S3、当识别到所述冻结结果为冻结失败时，向所述信用卡的卡组织发送第二冻结请求信息，该第二冻结请求信息包括第二冻结额度，所述第二冻结额度为所述第一冻结额度的一部分，且符合一预设梯度规则；

S4、循环执行步骤S2和S3，直至所述第二冻结额度小于一预设值。

优选的，还包括催收预警步骤，所述催收预警步骤设置在步骤S1之前，用以对所述逾期未付进行确认，该催收预警步骤包括：

S01、向所述卡组织发送第三冻结请求信息；