[发明专利]一种差异化的贷款利率定价系统和方法

权利要求书

1.一种差异化利率定价方法，其特征在于：所述差异化利率定价方法是在差异化利率定价系统的基础上实现的；

差异化利率定价系统包括：客户基础信息处理单元、定价单元、定价后台单元、数据处理中心和存储模块；

客户基础信息处理单元：处理客户及关联人基础信息；

定价单元：根据客户贷款年限、贷款产品、以及客户和关联人的日均流水贡献、贷款额度确定客户的利率价格；

定价后台单元：维护不同贷款年限的基础利率，维护贷款产品和维护贷款产品的初始加点幅度以及其他定价参数；

数据处理中心：用于计算客户的日均流水以及其他定价相关数据，结果保存至存储模块，以便利率定价单元读取；

存储模块：存储客户基础信息数据、客户日均流水数据和定价单；

差异化利率定价方法包括如下步骤：

步骤S101，添加客户的基础信息，所述基础信息包括客户的有效证号号码、联系方式、家庭住址、工作单位和户籍信息；

步骤S102，添加客户的关联人；

其中，关联人包括：客户本人的配偶和子女，若是企业贷款客户，其关联包括：公司法人、公司财务或者其他相关关联人；

步骤S103，通过步骤S102已经建立好了客户的关联关系，客户经理需提交定价申请等待支行行长审核；

步骤S104，支行行长对定价申请进行审核并授权，授权即认定客户关联关系合理，定价的时候可以抓取客户本人及关联人的日均流水纳入日均流水贡献度；

步骤S105，抓取客户及关联人日均流水贡献度，计算优惠幅度确定最终贷款利率；具体如下：

S1051：读取客户及关联人日均流水；客户经理输入客户的有效证号，系统自动计算客户及关联人近一年日均流水贡献度；

S1052：选定客户贷款相关信息；客户经理选择客户的贷款期限、担保方式、贷款产品；系统将自动显示该种贷款产品在该贷款年限下的基础利率及加点幅度；

S1053：计算资金归行率；输入客户本次申请贷款金额，计算客户的日均流水贡献度，确定利率优惠幅度；若客户无任何贡献度，那么客户的贷款利率为基础利率加上该产品的初始加点；若客户有贡献度，则按优惠规则在初始加点基础上进行减点；

S1054：其他利率优惠计算；调取客户使用我行产品数量、与我行发生信贷关系年数计算客户的优惠幅度，即在S1053的基础上再进行减点，得到客户的最终贷款利率；

S1055：得到最终贷款利率后，若无其他特殊情况，则转入步骤S106；若客户是特殊客户要求调低贷款利率，那么客户经理可以在综合加点的基础上进行减点，降低客户贷款利率，但客户经理调低操作需要审批，系统进入二级审批流程，即转步骤S107；

步骤S106，该步骤生成并打印有效PDF定价单，所述有效定价单为未经过利率调整的定价单或者经过两级审批后通过的定价单；

步骤S107，支行审查；针对客户经理提交的利率调整申请，支行审查小组先进行审查，并给出是否通过意见；若通过则转步骤S108；否则申请无效；

步骤S108，总行贷审会审批；对支行审查小组提交的利率调整申请进行审批，若通过则该定价申请有效，转步骤S106；否则无效。

2.根据权利要求1所述的一种差异化利率定价方法，其特征在于：所述客户基础信息处理单元：包括客户信息处理模块和客户关联人处理模块；

所述客户信息处理模块：处理客户基础信息，并保存至存储模块；

所述客户关联人处理模块：把客户及关联人绑定，以便利率定价时将客户关联人的日均流水贡献一并纳入计算。

3.根据权利要求1所述的一种差异化利率定价方法，其特征在于：所述定价单元包括：定价申请处理模块、定价审批模块、定价模型处理器和利率定价模块；

所述定价申请处理模块：处理客户经理定价申请，并提交至支行行长审批；

所述定价审批模块：支行行长对定价申请进行授权，经授权，客户经理方可定价；

所述定价模型处理器：定义了利率定价规则；主要定义不同贷款产品资金归行率的优惠规则，以及定价模型中的其它定价因素所确定的优惠规则；所述其他定价因素确定的优惠规则，包括：定义购买保险的优惠规则和定义使用银行产品数量多少的优惠规则；

所述利率定价模块：根据定价模型的定价规则进行利率定价，并把定价结果保存至存储模块。