[发明专利]基于模型的小微企业信贷评估方法、设备及存储介质

说明书

本发明提供一种基于模型的小微企业信贷评估方法、设备及存储介质，该方法通过根据已知逻辑关系和各行业情况，基于预设的决策配置结构，建立定量模型和定性模型，从而实现对小微企业的信贷评估，提高了对小微企业的信贷评估的效率，能够最终为小微信贷的申请企业输出信贷是否通过、利率及额度的建议信息。

技术领域

本发明涉及计算机通信技术领域，尤其涉及一种基于模型的小微企业信贷评估方法、设备及存储介质。

背景技术

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动，(通过转让资金使用权获取收益)。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。

传统的信贷审批方法是由金融机构的工作人员对借款用户的借款请求进行人工审核，审核的过程中需要工作人员核对借款用户的大量数据信息，以判别贷款交易的风险情况，例如借款用户借得起多少钱、贷款周期内能否偿还等。但是人工评估工作量大，效率低。

发明内容

基于此，有必要针对上述技术问题，提供一种基于模型的小微企业信贷评估方法、设备及存储介质。

一种基于模型的小微企业信贷评估方法，所述方法包括：根据已知逻辑关系，基于预设的决策配置结构，建立定性模型，所述定性模型包括税务核心数据准入模型和税票核心数据准入模型；根据各行业情况，基于预设的决策配置结构，建立多个定量模型，所述定量模型具体为评分卡模型，所述评分卡模型具体分为两类，一类为某一行业的评分卡模型，另一类为行业通用的评分卡模型；获取目标企业的基本数据，根据所述基本数据选择合适的定性模型作为目标定性模型，并对目标企业进行准入评估；当所述目标定性模型的准入评估结果为通过时，判断所述目标企业所属的目标行业；根据所述目标行业选择对应的评分卡模型作为目标评分卡模型，并对目标企业进行信贷评估；当所述目标评分卡模型的信贷评估结果为通过时，输出所述信贷评估结果，所述信贷评估结果至少包括建议额度和建议利率。

在其中一个实施例中，所述预设的决策配置结构，具体为决策流配置的整体层级结构，根据层级从低到高依次包括数据源层、指标层、组件层、决策流层、对接层和机构层，存在各层级间存在交叉引用，高层对底层有一对多引用，以及跨层级引用三种引用关系。

在其中一个实施例中，所述组件层包括规则、评分卡模块和自定义脚本三种类型。

在其中一个实施例中，所述根据预设的决策配置结构，建立定性模型，具体为：根据已知逻辑关系，基于预设的决策配置结构，选择组件层的多个规则并建立逻辑关系，构成定性模型，所述定性模型包括税务核心数据准入模型和税票核心数据准入模型；每一个规则的输出结果均为布尔类型，根据建立的逻辑关系，基于每条规则的输出结果，经过逻辑运算后得到最终的目标输出结果，作为定性模型的输出。

在其中一个实施例中，所述根据各行业情况，基于预设的决策配置结构，建立多个定量模型，具体为：根据各行业情况，定义多个定量模型，所述多个定量模型具体为多个评分卡模型，所述多个评分卡模型分为两类，一类为行业通用的定量模型，一类为某一行业的定量模型；对每一个评分卡模型，根据定义类型和各行业情况，从预设的决策配置结构中的组件层选择对应的多个评分卡模块，每一个所述评分卡模块对应多个指标，完成对定量模型的建立；其中，每一个所述评分卡模块所表征的值由多个指标的值按照加权和的形式计算得到，而每一个所述评分卡模型的输出，即为多个评分卡模块的值通过加权和的形式进行计算得到目标数值。

在其中一个实施例中，所述指标层中包括指标、派生指标和参数三类，其中参数来源于数据层，且指标由参数构成，将参数设置在指标层中，能被组件层引用，实现对指标的复用。