[发明专利]基于信贷风险的中小微企业信贷决策方法

权利要求书

1.基于信贷风险的中小微企业信贷决策方法，其特征在于：包括下列步骤：

1)对企业实力进行量化评分：根据采集的数据计算出企业一段时间内每年的主营经营业务的毛利率、资金回笼率和收入的增长率三个影响企业实力的因素，通过两两相比的层次分析法对上述因素的权重进行分析计算，最后将权重和对影响企业实力的因素评价打分结合实现对企业实力的量化评分；

2)对企业的供求关系稳定性进行量化评分：以供应商采购额排名前5的采购金额占总采购额的比重来表示每年的供应商集成度SCIS，以销售商销售额排名前5名的销售额之和在总销售额的占比来表示每年的销售商集成度SCIC，通过比较各企业SCIS、SCIC的均值和标准差反映上游企业影响力与下游企业影响力，通过spearman秩相关系数分析SCIS、SCIC确定二者间相关性，求得相应权重，再结合上述计算结果实现对企业的供求关系稳定性进行量化评分；

3)对企业信誉进行量化评分：根据信贷记录评估出的信誉等级，对信誉等级设定评分标准后，通过topsis算法对企业实力及信誉等级进行量化分析，得到新的企业实力和信誉等级的评分；

4)通过熵权法分析企业实力、信誉等级和供求关系稳定性三者的权重比，然后由此计算出三者结合后的综合得分根据综合得分确定给各个企业的贷款金额倾向。

2.根据权利要求1所述的基于信贷风险的中小微企业信贷决策方法，其特征在于：当企业没有信贷记录时，本方法通过信誉评估模型评估信誉等级，所述无信贷记录下的信誉评估模型通过下列方法获得：将“交易金额维度”作为量化分析无信贷记录下的企业信誉的因素，通过如下公式得出交易金额因子：交易金额因子＝F_s(i)R_b(i)L(i)，其中，i表示第i次交易，F_s(i)为卖家第i次交易的金额，R_b(i)为卖家第i次交易时得到的评价，L(i)为卖家第i次交易是否完成的物流达成参数，有以下两种情况：

买家信誉度即好评率可以由如下公式得出：

其中m为购买次数，将交易金额因子和好评率二者进行集结，进而采用一个二元组M_s＝R_s，r_b来描述交易金额维度M_s，其最终公式如下：

通过有信贷记录并评估出的信誉等级的企业信息，以上述方法计算出交易金额维度，进而得出交易金额维度的取值范围与信誉等级之间的对应关系，从而确定信誉评估模型。

3.根据权利要求2所述的基于信贷风险的中小微企业信贷决策方法，其特征在于：当采集到的企业信息不包括交易时得到的评价R_b(i)，好评率通过成交率和退货率来体现描述交易金额维度M_s变形成如下：