[发明专利]基于移动OTP的交易的授权

说明书

本公开的实施例涉及用于认证和授权基于移动一次性密码(m‑OTP)的交易的方法和系统。持卡人(101)可以在发行方移动应用程序(301)中生成所述m‑OTP且在结账页面中输入以用于完成所述交易。一旦所述m‑OTP被输入，商家系统(104)就生成交易消息，所述交易消息包括所述m‑OTP和指示所述交易消息包括所述m‑OTP的唯一标识符。提交到目录服务器(106)，所述目录服务器将所述交易消息发送到发行方系统(107)以用于认证和授权。所述发行方系统(107)生成包括所述交易消息的认证和授权的结果的响应消息。所述目录服务器(106)经由所述收单方系统(105)将所述响应消息路由到所述商家系统(104)。

相关申请的交叉引用

本申请要求2019年7月3日提交的第16/502,117号美国申请的优先权，所述美国申请的全部内容以引用的方式并入本文中。

技术领域

本公开大体上涉及电子交易，且更具体地说，涉及使用移动一次性密码(mOTP)授权交易。

背景技术

在使用支付卡(例如，信用卡、借记卡或储值卡)的支付交易期间，重要的是验证持卡人对账户的所有权以避免各种问题，例如未授权的使用。支付方认证是验证持卡人对账户的所有权的方法。在认证持卡人后，授权持卡人进行的交易也很重要。

消费者支付装置被呈现给商家或由销售点终端访问的交易被称为“有卡(cardpresent)”交易，因为支付装置与商家或终端处于相同的物理位置。

除有卡交易之外，消费者还可在支付装置与商家或终端不处于相同物理位置的情况下发起交易，而实际上通过通信网络将相关数据提供给商家(被称为“无卡(card notpresent)”交易)。例如，消费者可以通过经由例如因特网的网络将支付数据从远程位置提供给商家而发起涉及购买产品或服务的无卡交易。此类型的交易通常使用个人计算机或膝上型计算机等计算装置发起。无卡交易还可使用移动电话等移动支付装置发起或执行，在此情况下，与商家或数据处理系统的通信可能通过蜂窝或无线网络发生。因此，交易的支付信息可以使用支付装置和销售点终端提供，或者可以使用远程定位的支付装置以及其它方法提供给商家。

一种在有卡交易期间认证持卡人对账户的所有权的方法涉及商家代表取走持卡人的卡，通过支付卡终端刷卡以验证账户状态和信用额度可用性，然后查看卡背面的签名是否与购买方的签名匹配。签名的比较提供账户所有权的认证。如果商家遵循此类型交易的特定准则，则商家将获得授权金额减去折扣和费用后的支付保证。

另一方面，“无卡”交易，例如通过移动装置、通过邮件或通过电话在线发生的交易，涉及不向商家保证的支付。在线交易包括例如通过因特网进行的交易。不提供保证主要是因为支付方未在此类非面对面交易中被认证，从而允许许多风险伴随“无卡”交易。此类风险涉及例如对在线商家的支付交易退款、对商家和持卡人两者进行欺诈、银行异常项目处理费用增加，以及人们越来越认为在线或通过移动装置购买商品和服务不安全等问题，这可能使一些消费者远离在线购买。风险的其它实例包括未授权使用被盗账户信息在线购买商品和服务、伪造卡账号以进行欺诈性在线购买，以及从网络流量中提取明文账户信息。

例如使用静态密码、一次性密码(OTP)或ATM PIN之类用于认证持卡人对无卡交易的卡的标识的现有技术需要电信网络支持，因此，交易经常由于电信网络的延迟或故障而被拒绝和/或超时。当在山区或网络连接较差的地方无法完成交易时，尤其如此。

因此，需要不易受电信网络中延迟或故障的影响的安全和有效的方式来认证无卡交易。

本公开部分的此背景技术中所公开的信息仅用于增强对本公开的大体背景技术的理解，而不应视为表示此信息形成本领域的技术人员已经知道的现有技术的承认或任何形式的暗示。

发明内容