[发明专利]贷记卡多个周期内超额消费的计算方法

说明书

本发明涉及一种贷记卡多个周期内超额消费的计算方法，包括以下步骤：比较本期最大固额和往期最大固额，选择两者中较大值作为参照固额；判断消费总额是否大于参照固额；若是，计算本期实际超额消费，计算公式为：a‑b＝c,c‑min(d，e)＝f；其中，a为消费总额,b为参照固额，c为本期超额消费，min(d，e)为超额消费减免金额，f为本期实际超额消费；本期实际超额消费按100％计入最低还款额，消费总额减去本期实际超额消费得到非超额消费；若否，则消费总额全部属于非超额消费。本发明通过选择多个交易周期的固额作参照，用来与消费总额进行比较，从而得到本期实际超额消费，既保证了计算结果的准确性，又便于向持卡人解释计算规则。

技术领域

本发明涉及信用卡数据处理技术领域，特别涉及一种贷记卡多个周期内超额消费的计算方法。

背景技术

中国银保监会在《关于进一步加强信用卡业务风险管控的通知》中强调：持卡人已使用的临时授信额度(简称临额，下同)应按规定全额计入最低还款额。目前，持卡人使用临额的交易场景包括消费、取现和分期。其中，取现和分期交易由于逾期风险较高，通常全额计入最低还款额。而消费交易由于逾期风险较低，通常部分计入最低还款额(5％或10％)。所以，持卡人使用临额的交易场景中，取现和分期已经满足监管要求，只有消费还未满足，需要进行改造。

对于如何判断消费是否使用临额，各银行做法不一，常见的方式有两种：1)逐笔交易判断，消费交易金额超出当前可用固定授信额度(简称固额，下同)的部分视为使用临额；2)汇总交易判断，消费交易总额超出账单日当天固额的部分视为使用临额。两种方式各有优点：前者依据的数据实时性高，颗粒度细，判断结果更为准确；后者判断的过程清晰透明，便于向持卡人解释。然而，双方的优点恰恰是对方的缺点，前者的规则太过复杂，不确定性大，向持卡人解释的成本太高；后者仅选取账单日当天的固额作为参照，未考虑账单日外发生调额的场景，判断结果与实际情况误差太大。

因此有必要提供一种贷记卡多个周期内超额消费的计算方法，既保证计算结果的准确性，又便于向持卡人解释计算规则。

发明内容

本发明的目的在于提供一种贷记卡多个周期内超额消费的计算方法，既保证计算结果的准确性，又便于向持卡人解释计算规则。

为了实现上述目的，本发明提供了一种贷记卡多个周期内超额消费的计算方法，包括以下步骤：

比较本期最大固额和往期最大固额，选择两者中较大值作为参照固额，其中，本期最大固额为本账单周期内账户拥有的最大固额，往期最大固额为本账单周期前账户拥有的最大固额；

判断消费总额是否大于参照固额；

若是，计算本期实际超额消费，计算公式为：a-b＝c,c-min(d，e)＝f；其中，a为消费总额,b为参照固额，c为本期超额消费，d为上期超额消费，e为上期消费剩余未还金额，min(d，e)为超额消费减免金额，f为本期实际超额消费；本期实际超额消费按100％计入最低还款额，消费总额减去本期实际超额消费得到非超额消费；

若否，则消费总额全部属于非超额消费；

非超额消费按照比例计入最低还款额。

可选的，在所述贷记卡多个周期内超额消费的计算方法中，

根据系统更新以实时更新所述本期最大固额。

可选的，在所述贷记卡多个周期内超额消费的计算方法中，计算出最低还款额之后，还包括以下步骤：更新往期最大固额。

可选的，在所述贷记卡多个周期内超额消费的计算方法中，更新往期最大固额的步骤如下：

判断本期超额消费是否大于0，本期超额消费的计算方式为：c＝a-b，其中，c为本期超额消费，a为消费总额，b为参照固额；