[发明专利]一种债务清偿系统及债务管理方法

权利要求书

1.一种债务清偿系统，其特征在于，包括：

用户端，用于提供使用者以网络联机方式登录；

会员申请模块，用以暂存使用者输入的申请资料，并通过该资料核定会员资格；

会员属性分类模块，用以撷取会员资料，按照分类标准对会员进行属性分类；

信用强化模块，用以计算会员所需信用增强额度及所需征提担保品与担保人的信用额度；

会员导入金流交易模块，用以将会员费用导入资金交易；

载具提供伺服器，提供消费载具，并记录该消费载具的消费情形，其中该消费载具包括用于支付的实体卡或虚拟卡；

至少一消费终端，接收透过该消费载具所进行的至少一交易，并提供该至少一交易的消费金额给该载具提供伺服器；

多个债权银行伺服器，分别提供客户的债务总额和会员定期缴纳金；

专户管理模块，提供还款专户，其中该还款专户是供偿还金额存入；

偿还分配模块，依据该债务总额和会员定期缴纳金决定第一阶段及第二阶段的偿还计划，并依据该债务总额对应于各该些债权银行伺服器的债权比例决定自该还款专户转出的还债金额，其中该第一阶段的偿还计划中的第一偿还金额相关于对该债务总额还息不还本，且该第二阶段的偿还计划中的第二偿还金额相关于对该债务总额进行本利摊还。

2.根据权利要求1所述的一种债务清偿系统，其特征在于：所述会员申请模块的网络联机方式可通过具有线及无线网络联机功能的个人计算机、个人数字助理及手机完成。

3.根据权利要求2所述的一种债务清偿系统，其特征在于：所述会员属性分类模块处理的分类标准包括数据库中该会员是否具有债务清偿需求、信用状况、薪资收入、担保人及担保品提供能力资料。

4.根据权利要求3所述的一种债务清偿系统，其特征在于：所述信用强化模块依据数据库中所储存具债务清偿需求会员的担保人及其担保品资料，经计算后赋予具债务清偿需求会员担保信用额度。

5.根据权利要求4所述的一种债务清偿系统，其特征在于：所述该偿还分配伺服器计算该第二阶段中该些债权银行伺服器的领回金额，且反应于该第二阶段，该偿还分配伺服器通知该些债权银行伺服器依据该债权比例及该领回金额领回债务人积欠的债务。

6.根据权利要求1所述的一种债务清偿系统，其特征在于：所述该偿还分配伺服器依据该至少一交易的消费金额调整该债务总额的利率；若该消费金额未小于金额阈值，则该偿还分配伺服器降低该债务总额的利率；若该消费金额小于该金额阈值，则该偿还分配伺服器增加该债务总额的利率。

7.根据权利要求1-6任一项所述的一种债务管理方法，其特征在于，包括：

接收透过消费载具所进行的至少一交易，并取得该至少一交易的消费金额，其中该消费载具包括用于支付的实体卡或虚拟卡；

依据该债务总额及该至少一交易的消费金额决定第一阶段及第二阶段的偿还计划，其中该第一阶段的偿还计划中的第一偿还金额相关于对该债务总额还息不还本，且该第二阶段的偿还计划中的第二偿还金额相关于对该债务总额进行本利摊还；

以及依据多个债权银行针对客户的债务总额对应于各该些债权银行的债权比例决定自还款专户转出的还债金额，其中该还款专户是供该消费金额的回馈金及该第一或第二偿还金额存入。

8.根据权利要求7所述的一种债务管理方法，其特征在于，决定自该还款专户转出的还债金额的步骤包括：依据该债务总额经该还息不还本的利息及该回馈金得出该第一偿还金额；依据该债务总额经该本利摊还的利息及该回馈金得出该第二偿还金额；以及依据所处阶段将该第一或第二偿还金额通知给该客户。

9.根据权利要求7所述的一种债务管理方法，其特征在于，决定自该还款专户转出的还债金额的步骤之后，还包括：

计算该第二阶段中该些债权银行的领回金额；以及

反应于该第二阶段，通知该些债权银行依据该债权比例及该领回金额领回债务人积欠的债务。

10.根据权利要求7所述的一种债务管理方法，其特征在于，决定自该还款专户转出的还债金额的步骤之后，还包括：

依据该至少一交易的消费金额调整该债务总额的利率；

若该消费金额未小于金额阈值，则降低该债务总额的利率；以及

若该消费金额小于该金额阈值，则增加该债务总额的利率。