[发明专利]一种基于人行征信报告的利率测算方法及设备

说明书

本发明公开了一种基于人行征信报告的利率测算方法及设备。该方法包括获取用户的人行征信报告数据，对用户的人行征信报告数据中的贷款记录进行清洗，以剔除有过逾期状态和提前还款状态的贷款，根据清洗后的数据判断该用户每笔贷款的还款方式，根据所述还款方式计算出每笔贷款的利率，根据每笔贷款的利率计算用户的综合利率，以用户的综合利率作为建模样本，并以人行征信报告数据中的基本信息、历史申请记录、历史还款/逾期行为、账户信息作为入模特征构建回归模型，以预测该用户的利率区间。本发明在征信数据在深度上挖掘的突破性，针对不同的数据缺失情况采用相应的解决方案，可以覆盖大部分征信报告中可能出现的情况，多种还款方式的适配。

技术领域

本发明涉及计算机技术领域，具体涉及一种基于人行征信报告的利率测算方法及设备。

背景技术

随着信贷市场规模的高速增长和金融科技的快速发展，目前传统小微信贷大部分都转向线上化经营。线上贷款的风险控制、客户运营都需要基于对贷款人或企业全面和精准的用户画像技术。其中贷款人在同业其他机构的产品偏好或风险表现会对本机构对贷款人风险评估和定价提供非常有价值的画像信息，但是这些业务有价值的信息在外部数据可能不会直接提供，需要采用数据挖掘的手段对数据进行深度加工分析，模拟推断出特定字段。

贷款人在同业机构中的产品定价(贷款利率)可以反映出贷款人自身的定价偏好和同业机构对贷款人的风险和收益判断，一般来说同业高定价的客户相对风险等级也较高。本机构可以依据贷款人的同业机构定价信息对客户进行分层，采取不同的运营策略，或者可以把这类信息增加加到风险模型策略中提高模型策略对风险的识别能力。人行征信报告(包括企业征信报告和个人征信报告)是获取企业贷款人在同业的贷款表现信息的重要来源，但贷款产品的利率信息不会体现在人行报告中。

发明内容

本发明的目的是针对现有技术存在的不足，提供一种基于人行征信报告的利率测算方法及设备。

为实现上述目的，在第一方面，本发明提供了一种基于人行征信报告的利率测算方法，包括：

步骤1、获取用户的人行征信报告数据；

步骤2、对用户的人行征信报告数据中的贷款记录进行清洗，以剔除有过逾期状态和提前还款状态的贷款；

步骤3、根据清洗后的数据判断该用户每笔贷款的还款方式；

步骤4、根据所述还款方式计算出每笔贷款的利率，根据每笔贷款的利率计算用户的综合利率；

步骤5、以用户的综合利率作为建模样本，并以人行征信报告数据中的基本信息、历史申请记录、历史还款/逾期行为、账户信息作为入模特征构建回归模型，以预测该用户的利率区间。

进一步的，所述人行征信报告包括企业的企业征信报告和企业法人的征信报告。

进一步的，若清洗后的数据中有还款方式记录，则直接获取每笔贷款的还款方式，否则，通过如下方式判断：

若贷款金额/贷款期限*剩余未还期数等于贷款余额，且有多个每期应还本金一致，则判断该笔贷款的还款方式为等额本金；

若贷款金额/贷款期限*剩余未还期数余额，且有多个每期还款本金呈递增的等比数列，则判断该笔贷款的还款方式为等额本息；

若贷款余额在到期日前一直没有变化，则判断该笔贷款的还款方式为先息后本。

进一步的，所述每笔贷款的利率的计算方式如下：

若还款方式为等本等息或等额本息，则基于清洗后的数据中每笔贷款的每月还款额、贷款本金、还款月数并通过以下公式计算得出该笔贷款的月利率：

每月还款额＝贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率)^还款月数]-1}，其中，^为乘方符号；