[发明专利]进行无现金交易的系统和方法

说明书

本发明涉及商业交易系统和方法，特别涉及无需现金进行低额商业交易的系统和方法。

目前，一个顾客为了进行日常的交易活动，如给自动售货机、停车计时器、干洗机、过路收费器(toll machines)、以及运输费等产品和服务交费就必须随身携带一些零钱或小面值票据。如果他/她在某些情况下没有携带足够的小面值货币或没有正好的零钱将是非常不方便的。例如，当一个从自动售货机潜在的苏打购买者缺乏零钱或元票进行购买时，该潜在购买者就必须从其它地方将大面值票据换成零钱或者放弃购买。这对于(购物时因缺乏零钱而)不方便的顾客和可能失去一宗买卖的自动售货机都是一个问题。

人们已经努力在开发一种无需携带大量零钱和小面值票据的系统。其中这样的一个系统是预付款卡，每次使用时在其中记帐。地铁系统，例如华盛顿地下铁道系统，使用这样的预付款卡。一个经常往返于两地者购买这样的卡，在卡上存贮一定数量的钱。根据乘坐的距离，预付卡每次扣除一个数额，直至余额降到低于必要的费用。

在上述系统确实克服了经常往返两地者需要携带礼券或零钱的同时，它也存在一些重要的缺陷。例如，当一个经常往返于两地的人发现存在卡中的钱数不足以支付在旋转门(监票口)所需的费用时，他必须不方便地到另外的指定地点用附加钱增加卡中的余额。该指定地点可能是一台机器或是银行出纳员。在高峰期指定地点可能要形成长队，从而进一步延误经常往还者。另一个缺点是该卡只能用于闭环系统，在这种情况下是地下铁道系统，持卡用户不能在系统外自由地使用预付款。最后一个缺点是卡上未使用的剩余款不能退还给持卡用户并可能最终损失掉。

无现金交易系统的另一个例子是大学就餐卡系统。在每一学期的开始在卡上注入一定数量的钱用于购买食物或其它东西。然后，大学生在大学食品经销处或商店每次购买时就在卡上扣款。这使得大学生在膳食时无需携带小面值票据和零钱。它也允许大学生使用同一张卡出入不同的食品场所。

然而，大学就餐方案(arrangement)也存在与地铁系统相类似的缺点。该方案也是一个闭环系统，即卡只能在校园内使用。此外，大学生必须预先在卡上注入较大数量的钱，并且有限制地使用这些钱于食品或其它东西。当学生卡上余额用尽时，他/她也必须到指定地点而不是交易地点或销售点(POS)在卡上增加存款。

无现金交易系统的再一个例子是信用卡系统，其中信贷(credit)由金融机关提供给持卡用户以支付从有关的商人那里购得的商品。金融机关付购买价格给供应商，把服务费用从中扣除。然后，供应商将购买价格的帐单送给持卡者。

然而，这样的信用卡交易需要一个营业员参加，该营业员通常在信用卡上盖印，通过利用调制解调器拨号来呼叫处理中心以获得授权，确认持卡者的签名以防止作假等。这包含较高的交易成本，它对于大宗购买是可以接受的，但对于相对较小的购买(例如，从自动售货机买一听苏打)从成本上看是不经济的。

无需使用现金允许购物的另一个系统是赊欠(debit)卡系统。连锁零售商店可能允许处理赊欠卡，不同于处理信用卡，其结果是立即记入用户银行帐号中。用户通常向零售商出示用“柄(swipe)”型磁阅读器可读的赊欠卡。然后，商人要求用户在键盘键入他/她的个人识别码(PIN)，商人再键入购买品的总额。然后销售点(POS)将赊欠请求数字信息直接通过ATM网络传输(或间接地经由与中央计算机相连的拨号电话)，以便用户银行接收。银行将确认信息通过ATM网络传输至POS终端，收到确认信息，使商人确信资金是可得到的并且已存入商人的帐号中。

赊欠卡系统的缺点是持卡用户通常必须在帐号中保留一最小余额以便使用该卡，为了这一帐号可能还要向银行交付一定的费用。赊欠卡用户还必须经常检查帐中余额以确信有足够的钱来支持将来的购买。否则持卡用户会因为透支而被控告。最后，与信用卡交易相类似，赊欠卡交易也带来了较高的交易成本，这部分是由于需要销售商参与造成的。因此，赊欠卡系统对于相对小宗的买卖从成本上看也是不经济的。