[发明专利]使用智能卡的安全转移货币技术

说明书

本发明总体上讲是涉及智能卡(smart card)，更具体地讲是涉及在智能卡和金融机构之间提供安全转移货币的系统和方法。

最近已经对用作储存和转移货币装置的智能卡做了许多研究工作(智能卡是包括板上微处理器和存储器的信用卡大小的装置)。由于几个原因，使用电子货币比传统的纸币和硬币有许多优点。由于丢失和失窃的危险总是存在的，携带大量的现金常常是不方便的。纸币和硬币的生产成本昂贵，并且容易被伪造。尽管一些商人接受个人支票，但是这些支票的交割处理一般说很浪费时间。实际上对所收取的支票进行核实需要花费一些时间，这足以使在销售商的销售终端处排队等待的顾客感到烦躁、不满和(或)不舒服。

依靠智能卡这种装置对货币进行电子储存和转移，在现有技术状态下是可能的。然而，仅能电子储存和转移货币的系统在许多实际应用中是不实用的。当使用任何电子数据储存和转移系统时，不安全的因素是有的。如果电子货币的概念被普遍接受的话，那么制造电子货币者或其他使用者如商人或顾客就不能使电子货币丢失。尽管电子货币一定数量的丢失是可以接受和不可避免的，但丢失的量必须比现在使用的信用卡、现金或支票的丢失量要少。现有技术水平下的电子安全措施不能提供所要求安全等级的电子货币系统。

目前的智能卡装置并不是完全无懈可击的，例如，持卡者可能会忘记从他(她)衣兜里取出智能卡，而使卡随衣物一起在洗衣机/干洗机中运转，使卡受到热、机械振动、水和诸如漂白、洗涤等化学腐蚀剂的影响，这些将导致智能卡失效。装置失效时，不幸的智能卡持有者存于失效智能卡上的钱不会丢失。需要一种用在已经失效的智能卡上的恢复技术，以使智能卡持有者不因卡的失效而遭受经济上的损失。

许多现有的电子金融交易系统很少或不考虑顾客隐私。它源于这样一个事实，现有的系统结构对丢失/失窃的卡付息和/或提供保护。结果要求隐私的顾客必须付现金进行匿名交易。由于常规的纸币实际上是一种有效的匿名方式，电子货币系统应提供一种类似程度的匿名。至少，一个电子货币系统应该根据顾客的要求提供匿名保护。

提供安全电子金融交易的系统和方法具有这样的特征，货币价值被电子化地储存在一张包括具有开状态和闭状态的电子安全锁的卡上。在关闭状态，锁使智能卡对任何货币量的交易不起作用，在打开状态，智能卡可以对货币量的全部或部分进行转移。该智能卡有一个电子密码键，此密码键用于使电子安全锁从打开状态变到关闭状态和用于使电子安全锁从关闭状态变到打开状态。

图1所示的方框图显示了一种安全智能卡货币转移系统；

图2所示的表描述了在两个智能卡之间进行的安全金融交易；

图3是用安全智能卡进行金融交易的操作程序的流程图；

图4A和4B一起组成了描述持卡者与持卡者进行交易的步骤的流程图；

图5A和5B一起组成了描述校正/改变密码键和加利息于储存在智能卡上的货币中的程序的流程图；

图6是显示在金融交易期间从第一张智能卡转移到第二张智能卡的数据结构的方框图；

图7是描述用户智能卡和银行智能卡所用的数据结构的方框图。

本发明公开了在智能卡之间进行货币量(下文称“货币”)安全转移的技术。图1所示方框图描述了智能卡货币安全转移系统的硬件组成和数据结构。这个系统也可为储存在智能卡上的货币支付利息，并检查储存在智能卡上的货币量(帐户余额)。诸如在智能卡之间的货币转移、为智能卡增加利息和检查帐户余额等活动被称为金融交易。

智能卡102、104提供给众多持卡者，包括第一张智能卡102提供给了第一个持卡者，第二张智能卡104提供给第二个持卡者，每一智能卡102、104均能参与一种或多种对储存在智能卡上的电子货币进行的金融交易。第一持卡者可以是例如银行、商人或顾客。与第一个持卡者的身份无关，第二持卡者可以是银行、商人或顾客。如果持卡者是商人或顾客，这个持卡者拥有的智能卡称为用户智能卡。

如果持卡者是银行，提供给银行的智能卡称为银行智能卡。银行可以分布在许多地区，每一个地区有一个或多个支行。此情况下，可以使用诸如银行中心智能卡、银行地区智能卡和支行智能卡三种子类型的银行智能卡。银行中心智能卡用于为其他的智能卡例如其他的银行智能卡、商人持有的智能卡和/或顾客持有的智能卡提供一个或多个电子密码键。这些密码键可以被更新(即周期性改变)以允许和/或不允许货币转入/转出智能卡。