[发明专利]电子货币系统

说明书

本申请是1994年4月28日申请的美国专利申请No.08/234461的部分继续申请。

发明领域

本发明涉及以现金、支票、信用卡和债务卡以及电子存款转移的另一种经济交易媒体执行电子货币交易的电子货币系统。

发明背景

目前，每年在个人与机构之间大约发生3500亿笔硬币与纸币的交易。硬币与纸币交易的广泛使用已经限制了诸如购物、车船费和银行帐户存款取款等个人交易的自动化。每一次现金交易由于需要进行正确的计算或找零会加重负担。此外，无论是对个人还是对金融机构，纸币和硬币的处理和管理(包括警卫)也是不方便的、消耗成本和时间的。据估计，仅在美国，货币管理人员单单搬移货币一年就花费600亿美元。另外，纸币的安全性受到比较容易伪造的威胁，例如，可以利用容易获得的高质量的彩色复印机。

尽管支票可填写任何指定的金额，直到最高可达到帐户中可用总金额，但是支票对汇兑能力一直有非常严格的限制，必须是从实地盘存提供的。基于纸质的支票系统不能足够地缓解对现金交易的限制。同样存在许多处理货币的不便并增加了与处理支票有联系的固有的延时。为此，经济交易一直力求以较低的成本获得更大的便利，同时也力求提高安全性。    

通过计算机化的电子资金转移(EFT)系统，对于大宗交易已经实现某种程度的自动化。电子资金转移基本上是一个通过金融系统的集中化的计算机交易实现的价值交易手续。EFT服务是利用电子“支票”支付的一种转移，这种电子支票主要被大的商业机构所采用。

自动票据清算所(ACH)和出售点(POS)系统是电子资金转移系统的例子，近年来这些系统实际上已经开始被零售和商业机构所采用。然而，通过这类EFT系统作出的支付是受到限制的，没有金融系统它们不能进行支付。此外，在营业时间以外的时间里，通常不能进行ACH交易。

家庭银行票据支付服务是个人采用电子资金转移系统作出支付的例子。目前，家庭银行的创始人员只找到很少的用户。在已经提供支付服务的银行中，帐户转移和信息是利用个人计算机在电话线上进行的，不到百分之一的银行客户利用这一服务。家庭银行一直不是一个成功的产品的一个原因是，因为客户在这类系统中不能按需要存钱和取钱。

目前的EFT系统、信用卡或债务卡与联机系统一起使用进行帐户之间的货币转移，如一个批发商的帐户与一个顾客的帐户之间的货币转移，该系统不能满足对提供银行系统以外普遍接收的经济价值的转移的自动交易系统的需要。此外，信用卡和债务卡系统对于欺诈行为通常是不安全的，不能提供适当的保密性。

为了实现不需要银行系统介入转移、能够分发某些形式的经济价值的、自动的、更方便的交易系统，发展的趋势一直是向脱机的电子资金转移。例如，对于在非现金支付交易中能够作为替代传统支付系统中的货币和支票使用的某些形式的“电子货币”，已经提出许多设想。见美国专利号No.4977595，题目为“实现电子现金的方法和装置”和美国专利号No.4305059，题目为“模块资金转移系统”。

更多的为人们所熟知的技术包括：一定金额的购货磁卡，从购货磁卡可以扣除特定用途的预付值。当经济价值用完，就可扔掉该卡。其它的例子包括：存储卡或者所谓的智能卡，这种卡能够重复地存储代表价值的信息，同样可以扣除特定用途的价值。

然而，提出的这些系统存在一个缺陷，没有完全认识到银行货币存款的重要性，它们必须返回到可以发行的广泛接受的货币代表的任何形式。在这些系统中，发行经济价值的代表，无论是电子的还是纸质的，没有得到与其资产相对的等价值债务能力的支持。

提出的这些无纸化支付系统中没有一个具有足够的综合能力，以实现一个不仅包括允许认购者在没有任何中间系统的情况下转移他们之间的电子存款或货币的自动装置而且还包括整个银行系统的多用途电子货币系统，银行系统产生电子货币所代表价值以及结算银行和金融机构的电子货币帐户，维持系统中的货币平衡。

因此，所需的系统允许在没有银行系统中介的情况下进行公共支付人到受款人的经济兑换，控制个人的支付手续。此外，需要提供一种可被大机构用来进行任何规模的商业支付的经济兑换系统，该系统不具有目前EFT系统的限制。