[发明专利]自动化索赔处理系统

说明书

相关申请的交叉引用

本申请要求于2007年11月28日提交的美国临时申请61/004,587的优先权，其全部公开一并在此作为参考。

技术领域

本申请总体涉及对投保方客户提交的保险单索赔的处理，更具体地，涉及用于由保险公司通过验证过程对这样的索赔自动进行处理的系统，所述验证过程依赖于针对索赔的可信性的、由第三方提供的数据。

背景技术

保险表示一种提供保护以在多种情况下免受经济损失的手段。例如，人寿保险帮助在作为雇佣劳动者的双亲死亡的情况下赔偿家庭的收入损失。健康保险帮助在雇佣劳动者或家庭成员生病的情况下支付医疗费用。火险在投保方的家或房屋被火灾损坏时支付全部或部分损失。汽车或海上保险帮助赔偿由于汽车或船事故导致的损坏的费用。

保险的工作原理是在人之间分担损失。希望上保险以免受特定类型损失的人同意向保险公司定期支付保险费，保险公司作为回报将提供称作“保险单”的合同。实质上，公司承诺针对保险单中标识的损失类型向投保方支付特定金额的钱。保险公司将使用保险费来购买股票、债券、抵押、政府证券以及其他产生收入的投资，以产生额外的钱，从而使用这些钱以及从所有投保方收集的保险费来支付在保险单下欠下的所有集合的收益或索赔。

保险起作用，因为投保方希望用保险费支付形式的少量特定损失来换取以下契约保证：在发生较大但是不可预测的损失的情况下将赔偿(即，支付)投保方。即使投保方在保险单下没有从保险公司得到任何给付，但保险费也没有被浪费，因为保险单为投保方提供了安全的感觉。因此，投保方可以拥有财产、开车、做生意以及参与许多其他活动甚至可能有风险的活动，而不用担心可能发生的经济损失。

典型地，许多雇主向他们的雇员提供的重要福利是伤残保险。这种伤残保险采取“赞助保险”或“团体保险”的形式，并且使基础保险公司在员工伤残从而不能工作或比正常情况工作时间短时为员工支付其收入损失的一部分。伤残将典型地构成对员工的限制使员工由于疾病或受伤而不能执行其常规职业的具体的和实质的职责，并且构成了由于同样的疾病或受伤而导致的月收入的最低损失。如果员工在通过培训、教育和/或经验而适合的任何有报酬的职业的工作中受伤的情况下，则团体伤残保险单还可以在启动给付期之后，向该员工赔偿来自于该员工的常规职业的收入损失。保险单可以赔偿在短的初始时间范围的员工伤残(“短期伤残”)，或者在员工的伤残持续了指定的“排除期”(如，90天)之后更长的时间范围的员工伤残(“长期伤残”)。一旦排除期过去并且员工仍然伤残，该员工就会得到支付，所述支付总共是伤残开始之前月收入的百分比(例如，60％)直到伤残持续时间的覆盖的金额。然而，伤残保险单还可以覆盖给付的持续时间，以进一步减小投保人的风险。

除了人寿保险、火险保险和伤残保险之外，客户要求的其他形式的风险保护范围包括失业保险和“债务保护”。失业保险单在非自愿失业的情况下对个人或其受益人进行支付。简言之，债务保护类似于信用人寿保险、伤残保险和非自愿失业保险，但不是保险单形式的，债务保护是对贷款协议的修改，从而对于费用，贷方可以在借方死亡、伤残或非故意失业的情况下推迟或取消全部或部分债务。还存在休假保险承保范围，其中，如果借方因为生小孩而不得不请假离开，则债务将被推迟或部分取消。

保险公司和贷方通常准备并且希望在他们的保险或保护计划合同所覆盖的情况下为投保方及其受益人提供由保险单或者条款及计划的条件指定的给付。然而，在兑现这样的承诺之前，承保人和贷方等必须验证投保方或受益人所报告的事件的情况是真实发生的并且符合保险单或合同的条款。这是因为基于概率的原理以及投保方的实际经历，保险公司或贷方针对保险单或合同收取的保险费是在开始确定的，以反映发生受保事件的风险。将可能的收益金额与在保险覆盖的限制内将向可能死亡、变得伤残、变得非自愿失业等的投保方支付可能的金额进行组合，保险公司或贷方可以将保险单定价为：覆盖这种损失，覆盖保险公司运行业务的成本，并为股东(或与保险公司共有的投保方)提供合理的利润。然而，如果在欺诈或错误的保险单承保范围内进行了支付，则这种保险计划的偿付能力将会有风险，随后需要向客户收取更高的保险费率。