[发明专利]用于实时账户访问的计算机系统、方法和交易起源点

说明书

用于实时账户访问的计算机系统、方法和交易起源点。本发明提供了用于处理和结算金融交易的系统、方法和计算机可读介质。示例方法包括从发起方接收交易。所述交易包括与发起用户或所述账户的标识相关联的信息。所述方法包括确定实际账号、向金融机构发送包括所述实际账号的金融服务交易请求、接收响应以及往回向所述发起方发送响应。另一方法包括从用户设备接收用来使金融账户与用户账户相关联的请求。所述方法包括生成并且向支付网络发送关联消息以及接收与所述金融账户相关联的密钥以用于发起金融交易。另一方法包括利用这样的密钥来生成和处理交易请求。还提供了其它系统、方法和介质。

技术领域

所公开的实施方式通常针对用于实时账户访问的系统和方法。

背景技术

诸如EFT(电子资金转移)网络处理的网络处理基础设施用来处理来自传统的信用卡或借记卡交易的支付。EFT使得能够为借方、贷方、账户对帐户转移、购买、账单支付和其它目的提供账户信息和其它有关信息。例如，当持卡人寻求在商店购买物品时，持卡人将通常将她的卡交给商人而商人将通过能够读取磁条信息的终端刷卡以读取卡信息。卡信息包括例如卡号、期满日期和持卡人名字。卡号通常是13-19个数字长，并且唯一地识别用户的信用或借记账户。

在卡号被商人的终端捕获到之后，商人的终端向支付网络发送关于卡和交易的信息，诸如例如卡号、期满日期、持卡人名字、交易价格、交易日期、交易时间和交易位置。卡号中的第一组数字通常识别将卡前缀许可或注册给“发行人”(例如，发行卡的金融机构)的支付公司或注册管理局。所以，例如，以‘4’开始的卡号(例如，4000 1234 5678 9012)将VISA识别为将卡前缀许可给特定卡发行人的支付公司。各个金融机构发行人通常具有在它发行的它的卡上使用的一组数值标识符(卡前缀)(例如，卡号中的许多前置数字)。支付网络基于卡号将从商人的终端接收到的信息路由到适当的卡发行人。

适当的发行人(在卡交易的情况下，金融机构或其契约交易授权处理器)然后将查阅其记录以确定适当的账户并且验证该账户是否包含可用于批准交易(例如，购买)的足够资金或信用。这个确定的结果返回以通知商人持卡人是否能够购买物品。

然而，这个过程要求持卡人给潜在地非信任实体(商人)唯一地可识别的卡号。截取卡数据的不法商人员工或未授权人可以设法在没有持卡人的许可的情况下再使用卡号，例如，以为他自己购买物品或以在ATM获得现金。

此外，在一些情形下，用于访问客户的账户的卡号是不可用的。例如，如果客户决定通过支票支付，则商人必须捕获发行了该支票的金融机构的RTN(路由转接号)和客户的个人账号。商人然后必须使用由银行或支票呈兑提供方所提供的服务来访问自动化清算所(ACH)，请求支票被结清，并且请求信用。ACH系统是批量驱动的进而用来为购买提供资金的过程能够花费比基于卡的交易长得多的时间。因此，将支票用作支付增加商人获取所承诺的资金的时间量。ACH使用还包括承兑以后发现为不可收回的支付(也被称为“空头支票”)的可能性。支票担保提供方能够由商人用来降低这个风险。然而，这样的提供方通常要价支票金额的高百分比，使这个服务变得比信用卡或借记卡支付潜在地更昂贵。

用于处理金融交易的技术的改进是所希望的。

发明内容

在一个公开的实施方式中，公开了一种用于在支付网络处理金融交易的第一方法。该方法包括从发起方设备接收与发起用户或金融机构账户相关联的交易请求。交易请求包括与发起用户或金融机构账户相关联的信息。该方法还包括基于标识确定账户的账户标识符，并且通过网络向与账户相关联的金融机构发送包括与该账户相关联的账户标识符的金融服务交易。该方法还包括从金融机构接收对金融服务交易的响应，并且向发起方设备发送对交易请求的响应。

还公开了一种用于处理金融交易的系统。该系统包括处理器系统(即，一个或更多个电子处理器)和存储指令的存储器。当被执行时，指令使处理器系统执行上述第一方法。