[发明专利]一种面向电商的在线信贷方法及系统

说明书

技术领域

本发明涉及金融信贷技术领域，特别涉及一种面向电商的在线信贷方法及系统。

背景技术

近年来，我国电子商务的快速发展取得了令人瞩目的成绩，保持着快速增长势头，众多中小企业纷纷利用电子商务模式开拓市场渠道，提升企业销售额。2014年我国电子商务服务企业直接从业人员超过250万人。由电子商务间接带动的就业人数，已超过2000万人。到2015年电子商务服务企业直接从业人员规模达到265万人。电子商务行业日益成为拉动我国消费需求、促进传统产业升级、发展现代服务业的重要引擎。

相较传统行业而言，因为电子商务平台存在较长的账期，对广大从事电商行业的中小企业造成了较大的资金压力，资金成为困扰电商企业发展壮大的首要难题。长期以来，我国银行传统信用借贷采用抵押、担保、质押等模式，对于轻资产的电商而言，由于缺少固定资产质押很难从银行成功贷款。其次，电商企业的信用评估和额度确定一直是困扰信贷行业的一个难题。此外，电商借贷具有频率高、资金周转快的特点，而银行贷款多是单笔授信、单笔使用，多数不可循环，并且手续复杂、审批周期上、下款速度慢。

基于以上分析，可以看出，银行的传统信贷模型已经不能满足电商经营的需要。

在该情况下，不少电商转向民间借贷，一方面其合法性有待考虑，且风险高，另一方面，其利率过高。

发明内容

本发明的目的在于提供一种面向电商的在线信贷方法及系统，以解决现有的信贷技术不能满足需要、风险高、效率低的问题。

为实现上述目的，本发明提供了一种面向电商的在线信贷方法，包括以下步骤：

S1：接收来自客户端的借贷申请，所述借贷申请携带有借贷人的身份信息、借贷期限和期望贷款额度；

S2：根据借贷申请中的身份信息从各个电商平台中获取所述借贷申请对应的借贷人名下所有店铺的店铺信息以及历史销售信息；

S3：根据所述店铺信息和历史销售信息对所述借贷申请进行回款风险评估，得到评价结果，并根据所述评价结果确定是否可以放款，如是，进入步骤S4，如否，退出；

S4：根据所述评价结果，计算对所述借贷申请可放款的贷款额度；

S5：将所述贷款额度反馈给客户端，待接收到客户端的确认指令后进行贷款操作。

较佳地，所述步骤S3中，进行回款风险评估具体包括：

S31：根据公式确定开店时间T：T＝max{t₁,t₂,……,t_N}，根据所述店铺信息中的开店时间进行如下操作：当T<T_th1，则返回拒绝放贷的评价结果，否则，执行步骤S32，其中，t_n为第n个店铺的开店时间，n＝1,2，…,N，N为所有电商平台下借贷人名下的店铺总数，T_th1为第一预设时间阈值；

S32：确定n个店铺的销售增长率，包括：

S321：判断n个店铺中的每个店铺是否为有效参考对象；

S322：根据所有有效参考对象的历史销售信息统计月均增长率作为销售增长率

S323：判断是否成立，其中，为预设的增长率阈值，如是，返回拒绝放贷的评价结果，如否，执行步骤S33；

S33：统计所有有效参考对象的销售额之和得到累计销售额：

若所述累计销售额小于预设的累计销售额阈值，则返回拒绝放贷的评价结果；

否则，执行步骤S34；

S34：计算预定时间段内的销售总额作为近期销售总额，若所述近期销售总额小于预设的近期销售额阈值，则返回拒绝放贷的评价结果，否则，返回同意放款的评价结果。

较佳地，所述步骤S3中，进行回款风险评估具体包括：

A.根据由所述店铺信息得到的开店时间、销售增长率和累计销售额计算回款因子ε：

其中，T为开店时间，T_th1为第一预设时间阈值，为销售增长率，为销售增长率阈值，V为累计销售额，V_th为累计销售额阈值，S为预定时间段内的销售总额，S_th为预定时间段内的销售总额阈值；

B.根据所述回款因子ε的值确定是否放贷：

若ε＜ε_th，则返回拒绝放贷的评价结果；

否则，返回可以放贷的评价结果，ε_th为回款因子阈值。

较佳地，所述步骤S4中，计算贷款额度的方法具体包括以下步骤：