[发明专利]一种基于保单信息的融资分析方法和系统

说明书

本发明公开了一种基于保单信息的融资分析方法和系统。其中的方法包括：A、设置存储有多个投资议案的在线投资数据库并进行实时或定期更新；B、接收外部输入的保单信息；C、根据输入的保单信息和在线投资数据库中的各个投资议案进行可贷款额分析，计算得到多个贷款议案和对应的保单最高可贷款。通过使用本发明所提供的方法和系统，可以使得保单持有人了解最高可贷款额及网上市场上的个人贷款议案，优化贷款选择，为保单提供更多流动性。

技术领域

本发明涉及信息及数据处理技术领域，特别涉及一种基于保单信息的融资分析方法和系统。

背景技术

在现有技术中，“万能寿险”是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。

万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险的大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上；对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

万能寿险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。

二次抵押(可简称为二按)是指在提供对一张保单第一次新造抵押，即第一次抵押(可简称为一按)之外，再申请额外的抵押贷款。

在现有技术中，保费融资一般只接受“万用寿险”的大额保单，客户需要趸缴保费(即一次性付清所有保费)，但上述保费中的大部分可通过银行融资。每张已生效的保单均有现金价值，投保者可按现金价值向银行作抵押贷款，例如，可借到现金价值的80％或以上的贷款。所以，在低息环景下，保费融资可为投保者赚到利息差以降低保险成本。

但是，由于较高的固定成本，保费融资始终限于高端客户，若保单保证退保价值太低则银行未必感兴趣放贷。而且，因为预测保单价值，派息及其滚存利率的不确定性，因此一般不允许已融资的保单作改动或于贷款其间增加贷款额，货款条款完全由银行厘定，所有贷款条款于开始时便固定，例如，银行接受保单贷款时通常有指定的静态贷款条款(如只做趸缴保单，贷款额，指定年期，指定保俭产品)，而且不可进行二次抵押及保单改动，限制了流动性，对保单持有人缺乏透明度。

发明内容

有鉴于此，本发明提供一种基于保单信息的融资分析方法和系统，从而可以使得保单持有人了解最高可贷款额及网上市场上的个人贷款议案，优化贷款选择，为保单提供更多流动性。

本发明的技术方案具体是这样实现的：

一种基于保单信息的融资分析方法，该方法包括如下步骤：

A、设置存储有多个投资议案的在线投资数据库并进行实时或定期更新；

B、接收外部输入的保单信息；

C、根据输入的保单信息和在线投资数据库中的各个投资议案进行可贷款额分析，计算得到多个贷款议案和对应的保单最高可贷款。

较佳的，所述保单信息包括：

保单保证退保价值预测、该保单是否有可转承让人的权利的信息、该保单的过往贷款信息和已选贷款信息。

较佳的，所述保单信息还可进一步包括：

最佳预估退保价值预测、保险费用、新造保单的保费或有效保单当时的退保价值、将来保费及其它保单定期保证现金流。

较佳的，该方法还进一步包括：