[发明专利]一种快速准确的小微商户信用评级方法

说明书

本发明公开了一种快速准确的小微商户信用评级方法，其步骤如下：步骤一：收集大量小微商户的平台登记信息和交易明细数据，包括交易时间、交易方式、交易金额、交易状态等；步骤二：对这些小微商户的交易数据进行加工，生成交易稳定性、商户成长性、交易健康度三大模块的变量；步骤三：对商户登记信息进行完整度计算，记为商户身份特征模块得分。该快速准确的小微商户信用评级方法，将商户的交易明细数据加工成四个对信用评级具有影响力的模块指标，然后再通过统计学方法科学地将数据分层从而达到小微商户信用评级的目的，可根据收集的商户交易数据，对商户交易数据进行清洗。

技术领域

本发明涉及信用评级技术领域，具体为一种快速准确的小微商户信用评级方法。

背景技术

近年来，小微商户的借贷需求已经逐渐成为了银行等放款方的主要借贷需求来源，而如何对这些小微商户进行信用评定从而为他们提供更加合适的贷款融资方案也成为了一个难题。在国家倡导大力扶持小微商户发展的大前提下，一种针对小微商户的、便捷且准确的信用评级方法是必要的。

针对小微商户的信用评级，现在比较普遍的做法是需要小微商户提供很多自身的材料给相关审核人员，再由审核人员反复审阅这些材料，其中还有可能会伴有相关人员的实地探访等行动，最后再由审核人员确定贷款方案。这样的过程往往会很冗长且费时。

发明内容

本发明的目的在于提供一种快速准确的小微商户信用评级方法，以解决上述背景技术中小微商户信用评级的过程往往会很冗长且费时的问题。

为实现上述目的，本发明提供如下技术方案：一种快速准确的小微商户信用评级方法，其步骤如下：

步骤一：收集大量小微商户的平台登记信息和交易明细数据，包括交易时间、交易方式、交易金额、交易状态等。

步骤二：对这些小微商户的交易数据进行加工，生成交易稳定性、商户成长性、交易健康度三大模块的变量。

步骤三：对商户登记信息进行完整度计算，记为商户身份特征模块得分。

步骤四：根据统计学上的四分位数法对所有商户的四大模块的变量划分区间，计算相应区间对应的分数，然后通过四大模块的对应权重相加得到商户的总得分。

步骤五：根据统计学上的四分位数法对所有商户的总得分进行区间划分，将商户分为各自区间对应的资质，从而完成小微商户的信用评级。

进一步的，所述步骤二中包括：交易稳定性中的累计有交易天数、平均每日交易总金额、平均每日交易总量、每日交易金额波动率、每日交易量波动率；商户成长性中的笔均单价涨幅、每日交易金额复合增长率、每日交易量复合增长率；交易健康度中的夜间交易金额占比、夜间交易量占比、大额交易金额占比、大额交易量占比、信用卡交易金额占比、信用卡交易量占比。

进一步的，所述步骤三中身份特征模块由平台登记信息组成，通过数据完整度指标来体现，数据完整度是统计商户是否提供了法人姓名、法人身份证、法人联系电话、工商营业执照号四个维度得出的。

进一步的，所述步骤三中针对步骤二中计算得出的各项指标，通过四分位数划分区间，即大于上四分位数的为第一区间，小于等于上四分位数大于中位数的为第二区间，大于等于中位数大于下四分位数的为第三区间，小于等于下四分位数的为第四区间，这样，每个指标都有各自对应的四个区间，然后根据区间给到相应的分数，如第一区间记4分，第二区间记3分，第三区间记2分，第四区间记1分，将四大模块下的分数累加得到模块的分数，最后通过稳定性、成长性、健康度、身份特征分别3:3:2:2的权重累加得到商户的总评分。

进一步的，所述步骤五中得到商户的总评分之后，再按照总得分的四分位数将商户划分为四个区间，分别记为一级资质、二级资质、三级资质、四级资质，总分由高到低，资质从优到劣。