[发明专利]信用评等系统及信用评等方法

说明书

本发明提供一种信用评等系统及信用评等方法。先根据多数个客户在多个变量的相对状况来决定各个客户在各个变量的分数，再根据预定的或是可随着分数分布调整的各个变数权重，计算各个客户的信用评等。另外，还可以根据信用表现较不好客户相对于所有客户在各个变量的分数分布，调整各个变数权重并进而调整各个客户的信用评等。

技术领域

本发明是有关于一种信用评等系统及一种信用评等方法，并且特别是有关于根据多数个客户在多个变量的分数分布状况来计算各个客户的信用评等的信用评等系统及信用评等方法。

背景技术

随着社会发展，资金借贷与投资理财都是越来越常见的行为。不论是资金提供者或是资金需求者，都需要好的信用评等机制来适当地评估每笔资金借贷及/或每次投资理财，借以判断是否值得从事以及决定能够怎样地极大化利益并极小化风险，特别是对于要从事放贷或投资等商业行为的公司机构而言，若可以精确地且独特地计算各个客户的信用评等，将可以明显地增强公司机构的竞争力。

一般来说，要取得某特定客户的信等评等，可以通过向诸如标准普尔(Standardandpoos)、穆迪(Moodys)与惠誉(Fitchartings)这般的提供信用评等的民间公司来取得，也可以通过收集特定客户的公开信息或甚至非公开信息并执行自家的信用评等机制来取得。但是，前一个方式受限于这些民间信用评等公司往往只有提供某些特定客户的信用评等并且大家都可以付费取得，后一个方式往往受限于所能收集到数据的范畴以及所能执行的信用评等机制，而遭遇到所取得的特定客户信用评等缺乏独特性或是不够精确，或甚至会遭遇到无法取得特定客户信用评等的困难。

特别是，先前技术中，不论是上述那一种方式所使用的信用评等机制，基本上都是在某一个特定时刻时，先收集到此特定时刻为止可以取得的与一些特定客户相关的涵盖某些预定变量的数据，然后使用预定公式处理这些数据并计算得到各个特定客户各自在此特定时刻的信用评等。但是，所使用的公式与变量，并不能在此特定时刻之后随着这些客户的随时间演变实际状况而得到适当的调整，而是得要另外发展与测试新的公式。除此之外，先前技术也或可以加入专业人员评价来调整在某一或多变量的数据，但是人为的主观评价对于计算所得到信用评等的影响，也往往并不能在此特定时刻之后得到适当的系统化动态调整。

综上所述，可知先前技术中长期以来一直存在怎样提供具有独特性并且可以系统化动态调整的信用评等，因此实有必要改进先前技术，来解决这方面的问题。

发明内容

本发明所使用的信用评等机制是在任一个用来计算多数个客户的信用评等的变量，都使用这些客户的原始数据的相对分布来决定各个客户在此变量的分数，或甚至来决定此变量的权重，借此可以综合多数个变量的分数与权重而得到根据多数个客户彼此间相对表现所计算得到的各个客户各自的信用评等。

本发明所使用的信用评等机制还可以在给予某些客户信用评等后，根据现实世界中这些客户的信用表现来进行调校。在此是根据信用表现不好客户相对于所有客户在这些变量的分数分布，找出信用表现不好客户的分数明显地较低的几个变量，然后调高这几个变量所对应的权重。