[发明专利]基于决策引擎的多场景分阶段自动化信贷的方法

说明书

本发明涉及基于决策引擎的多场景分阶段自动化信贷的方法，包括：分阶段：A.采集用户面部图像和用户输入信息进行用户实名认证；B.决策引擎根据用户个人信息进行授信审批；C.根据人行的基础数据得到衍生数据，判断是否对用户授信；D.决策引擎根据产品信息和用户信息判断是否通过用户的提现申请；E.通过贷后催收模型，将逾期用户分类派发给催收人员；多场景化：步骤B中各产品的描述大致相同，授信审批的拒绝条件不同；同一产品组的产品统一授信或拒绝；步骤D中个性化产品单独建模，通用性产品用通用性模型。本发明能够对多场景下的用户信贷申请进行自动化审批，大幅度减少了人工参与，提高了工作效率，有效实现了多阶段实质性信贷。

技术领域

本发明涉及互联网金融领域的数据处理及数据交互的方法，具体讲是基于决策引擎的多场景分阶段自动化信贷的方法。

背景技术

随着互联网金融的高速发展，改变了人们的消费观念，使得网上信用贷款的人群数量急剧增加，线上实时审批的需求也随之日益增长。目前互联网的流量平台需要通过流量变现来实现盈利，不同流量平台的商业模式数据积累有较大差异，对于互联网银行来讲，需要同时包容大部分的流量平台，帮助流量平台变现。按照行业的监管要求，大量P2P的流量平台将转型为小贷公司，这部分小贷公司要依托银行进行资金管理与放贷，同样需要互联网银行包容这些平台场景。因此，实现多场景的融合、进行自动化审批，是互联网银行业务发展的必然趋势。另外，提升客户体验、提高客户黏性、保障银行资金安全，同样也需要进行分阶段控制。

已公开的现有技术主要在于说明决策引擎内部的实现逻辑，例如仅将决策引擎软件的内部构件逐一罗列出来，或者如已空开的专利申请：基于场景的商户贷721大数据风控模型(申请号：201910750529.8)，是将一个产品的基本流程作为技术方案，其核心点仅有数据来源分布，不具备多场景模式，阶段控制也不明确。

发明内容

本发明提供了一种基于决策引擎的多场景分阶段自动化信贷的方法，以解决多场景下同时进行信贷审批的技术问题，实现多阶段实质性信贷，提升客户体验。

本发明基于决策引擎的多场景分阶段自动化信贷的方法，包括：

分阶段：

A.用户实名认证：通过摄像头采集用户的面部图像，用户通过输入设备输入个人信息；通过决策引擎在服务器中部署实名认证模型，所述实名认证模型根据采集的用户面部图像和用户的个人信息对用户的实名认证请求进行处理，自动通过或拒绝用户的实名认证请求，并将通过实名认证的用户信息发送到下一个步骤；

B.授信审批：从用户输入的个人信息中截取出相应信息，并将截取的信息发送到决策引擎中，在决策引擎中设有产品信息，以及各产品对应的授信审批流程、授信审批模型和预制的授信审批的拒绝条件，通过用户所申请产品对应的授信审批模型和授信审批的拒绝条件对所述截取的信息进行判断，如果判断结果为拒绝对该用户授信，则结束信贷流程，否则进入下一步；

C.根据人行对该用户的基础数据，通过相关模型计算得到相应的衍生数据，由决策引擎将衍生数据传递到对应的模型中判断是否对该用户授信，如果否，则结束信贷流程，如果同意授信则进入下一步；

D.提现审批：决策引擎根据用户申请产品的信息和用户信息进行判断，决定是否通过该用户的提现申请，或是否冻结该用户的额度，如果用户未通过提现申请或额度被冻结，则结束信贷流程，如果通过提现审批，则通过综合评价模型，决定该用户的提现结果；

E.贷后催收：通过决策引擎部署贷后催收模型，将逾期用户分为不同的案件类型，派发给不同的催收人员；

多场景化：