[发明专利]家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法及系统

权利要求书

1.一种家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法，其特征在于，所述方法包括：

获取用户输入的个人信息、现金及等价物价值、金融资产价值、动产价值、不动产价值；所述金融资产价值包括债券、股票、基金以及已有人身险现金价值和住房公积金余额；所述个人信息包括出生日期、预计退休年龄、性别、正常情况下上一年可支配收入、常住地、有无社保、社保缴纳月数、社保养老金个人账户余额、扶养各被扶养人当年扶养费用、各被扶养人年龄、性别、各被扶养人需要扶养至多少岁、赡养各被赡养人当年扶养费用、各被赡养人年龄和性别；

根据用户输入的信息进行资产负债分析，得到资产价值和负债价值；所述资产价值包括退休前可支配收入的精算现值、未来退休基本养老金收入的精算现值、未来住房公积金的精算现值以及各项现实资产价值；所述负债价值包括未来退休且非重疾高残状态下的养老生活支出的精算现值、未来个人医疗保健支出的精算现值、未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值、至退休前非重疾高残状态下的个人生活支出的精算现值、未来赡养费用支出的精算现值、未来扶养费用支出的精算现值以及各项现实负债价值；

根据用户输入的信息进行保险保障总需求分析，得到当前寿险责任的需求额、当前提前给付型重大疾病保险责任的需求额、当前额外给付型重大疾病保险责任的需求额、当前医疗保险责任的需求额、养老保障责任的首年需求额、意外伤害保障责任需求额；

反馈资产负债分析结果和保险保障总需求分析结果。

2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述退休前可支配收入的精算现值为其中，Income_t是第t年的预测可支配收入，_t-1p_x是当前年龄为x岁的人活过t-1年的概率，v^t-1是t-1年累积贴现因子，n是当前年度到退休前一年的总年数；

所述未来退休基本养老金收入的精算现值为其中，retireage是预期退休年龄，_retireage-xp_x是年龄为x岁的人活到预期退休年龄的概率，v^retireage-x是retireage-x年累积贴现因子，Ann_t是退休后第t年的预测基本养老金收入；_t-1p_retireage是年龄为退休年龄的人活过t-1年的概率，v^t-1是t-1年累积贴现因子；

所述未来住房公积金的精算现值为其中，Accu_t是第t年的预测缴纳住房公积金，_t-1p_x是当前年龄为x岁的人活过t-1年的概率，v^t-1是t-1年累积贴现因子，n是当前年度到退休前一年的总年数；

所述未来退休且非重疾高残状态下的养老生活支出的精算现值：

其中，retireage是预期退休年龄，_retireage-xp′_x是年龄为x岁的人活到retireage且非重疾高残的概率，v^retireage-x是retireage-x年累积贴现因子，Exp1_t是退休后第t年非重疾高残状态下的预测养老年度费用；_t-1p′_retireage是年龄为预期退休年龄的人活过t-1年且非重疾高残的概率，v^t-1是t-1年累积贴现因子；

所述未来个人医疗保健支出的精算现值：其中，Exp4_x，t是当前年龄为x岁的用户第t年的预测医疗费用，_t-1p_x是当前年龄为x岁的人活过t-1年的概率，v^t-1是t-1年累积贴现因子；

所述未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值为未来个人重疾生活护理支出的精算现值和未来个人高残生活护理支出的精算现值的和；未来个人重疾生活护理支出的其中，Exp5_t是第t年用户在重疾或高残状态预测生活护理年度费用，pr1_x，t是当前年龄为x岁的用户在第t年活着且在第t年首次患重疾的概率，v^t-1是t-1年累积贴现因子，res1(x，t)是当前年龄为x岁的用户在第t年活着且在第t年首次患重疾后的平均余命，Exp5_t·res1(x，t)是患重疾后未来生活预测护理费用的精算现值的近似计算；所述重疾不含高残；

所述未来个人高残生活护理支出的其中，Exp5_t是第t年用户在重疾或高残状态预测生活护理年度费用，pr2_x，t是当前年龄为x岁的用户在第t年活着且在第t年首次发生高残的概率，v^t-1是是t-1年累积贴现因子，res2(x，t)是当前年龄为x岁的用户在第t年活着且在第t年首次发生高残后的平均余命，Exp5_t·res2(x，t)是发生高残后未来生活预测护理费用的精算现值的近似计算；

所述至退休前非重疾高残状态下的个人生活支出的其中，Exp6_t是退休前第t年非重疾高残状态下的生活支出的年度费用，_t-1p′_x是当前年龄为x岁的用户活过t-1年且非重疾高残的概率，v^t-1是t-1年累积贴现因子，n是当年至退休前一年的总年数；

所述未来赡养费用支出的精算现值＝赡养各位被赡养人支出的精算现值之和；赡养某位被赡养人的其中，Exp2_t是第t年赡养某位被赡养人需要的年度预测费用，_t-1p_x是当前年龄为x岁的被赡养人活过t-1年的概率，v^t-1是t-1年累积贴现因子；

所述未来扶养费用支出的精算现值＝扶养各位被扶养人支出的精算现值之和；扶养某位被扶养人的其中，Exp3_t是第t年扶养某位被扶养人需要的预测年度费用，_t-1p_x是当前年龄为x岁的被扶养人活过t-1年的概率，v^t-1是t-1年累积贴现因子，n是剩余扶养年数。