[发明专利]家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法及系统

说明书

本申请实施例公开了一种家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法及系统，所述方法包括：根据用户输入的信息进行资产负债分析，得到资产价值和负债价值；和/或根据用户输入的信息进行保险保障总需求分析，得到当前寿险责任的需求额、当前提前给付型重大疾病保险责任的需求额、当前额外给付型重大疾病保险责任的需求额、当前医疗保险责任的需求额、养老保障责任的首年需求额、意外伤害保障责任需求额；最后反馈资产负债分析结果和保险保障总需求分析结果。科学客观的对其未来收入与家庭责任进行精算估值，并计算出各家庭成员的人身险保障需求额度，从而可以为用户打造合理精准的人身险需求方案。

技术领域

本申请实施例涉及精算技术领域和智能保顾领域，具体涉及一种家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法及系统。

背景技术

通过精算学原理将主流的个人人身保险需求意图定量化，为保险客户推荐科学客观的保险需求配置方案。市面上为保险客户设计的保险需求定量分析方案同质化严重，设计的公式主观性强，比如保额为收入的5-8倍，没有严谨的理论依据。

现有的保险需求定量分析方案没有根据客户的真实需求精准的定量分析保险需求量。市面上的软件同质性严重，不能科学准确的为保险客户量身打造保险需求方案；对保险需求的分析多属主观性，没有把保险的目的与保险需求密切联系起来。

造成这种现象的主要原因可能有：1.市场较新。2.精准计算的计算量较大。 3.缺乏保险精算和软件开发结合的复合型人才。

发明内容

为此，本申请实施例提供一种家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法及系统，基于家庭成员在家庭中的经济责任，运用精算学原理，科学客观的对其各项家庭责任进行精算估值，形成家庭成员个人资产负债精算分析表，并计算出各家庭成员的各项保险保障需求额度，从而可以为用户打造真实合理精准的保险需求方案。

为了实现上述目的，本申请实施例提供如下技术方案：

根据本申请实施例的第一方面，提供了一种家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法，所述方法包括：

获取用户输入的个人信息、现金及等价物价值、金融资产价值、动产价值、不动产价值；所述金融资产价值包括债券、股票、基金等金融产品的价值，以及已有人身险现金价值和住房公积金余额；所述个人信息包括出生日期、预期退休年龄、性别、正常情况下年度可支配收入、常住地、有无社保、社保缴纳月数、社保养老金个人账户余额、扶养各被扶养人当年扶养费用、各被扶养人年龄、性别、各被扶养人需要扶养至多少岁、赡养各被赡养人当年扶养费用、各被赡养人年龄和性别；

根据用户输入的信息进行资产负债分析，得到资产价值和负债价值；所述资产价值包括退休前可支配收入的精算现值、未来退休养老金收入的精算现值、未来住房公积金的精算现值以及各项现实资产价值；所述负债价值包括未来退休且健康状态下的养老生活支出的精算现值、未来个人医疗保健支出的精算现值、未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值、至退休前健康状态下的个人生活支出的精算现值、未来赡养费用支出的精算现值、未来扶养费用支出的精算现值以及各项现实负债价值；

根据用户输入的信息进行保险保障总需求分析，得到当前寿险责任的需求额、当前提前给付型重大疾病保险责任的需求额、当前额外给付型重大疾病保险责任的需求额、当前医疗保险责任的需求额、养老保障责任的首年需求额、意外伤害保障责任需求额。

反馈资产负债分析结果和保险保障总需求分析结果。

可选地，所述退休前可支配收入的精算现值为其中，Income_t是第t年的预测可支配收入，_t-1p_x是当前年龄为x岁的人活过t-1年的概率，v^t-1是t-1年累积贴现因子，n是当前年度到退休前一年 (包含)的总年数；