[发明专利]支付转账处理系统

说明书

公开了用于处理支付转账的系统和方法。系统可以允许汇款方向收款方汇款支付。系统可以接收支付请求。系统可以对支付请求执行支付风险分析以确定风险评估。基于风险评估，系统可以调用支付处理器来完成支付请求。支付处理器可以向汇款方银行传输借记提取。响应于接收借记提取，汇款方银行可以根据汇款方数据从汇款方账户借记支付金额。支付处理器可以向收款方银行传输贷记推送。响应于接收贷记推送，收款方银行可以根据收款方数据将支付金额贷记到收款方账户。

技术领域

本公开总体上涉及金融交易，并且更具体地，涉及一种用于完成交易支付的支付转账处理系统。

背景技术

用户(例如，汇款方)可能希望以电子方式向第二用户(例如，收款方)转账。用户可以使用转账产品、自动清算所(ACH)支付过程或类似的货币转账过程以电子方式转账货币。典型的货币转账产品限于使用同一转账平台或在同一网络内在用户之间转账，以发送和/或接收货币。例如，汇款方和收款方可以注册并使用共同的平台来完成货币转账(例如，由或提供的货币转账平台)或者可以在银行的固定网络内转账资金(例如，由提供的转账服务)。典型的ACH支付过程需要用户向收款方(例如，商家)输入或提供银行路由和账号以完成电子货币转账。

典型的货币转账过程不提供关于货币转账的风险评估或欺诈评估；因此，响应于汇款方将货币转账给错误的收款方，货币可能丢失。此外，收款方可能无法实时获得在各方之间转账的货币，因为通常需要延迟以确保资金可用并确保货币在各方之间正确转账。

发明内容

公开了用于处理支付转账的系统、方法和制品(统称为“系统”)。系统可以对支付请求执行支付风险分析，其中，支付请求包括汇款方数据、收款方数据和支付金额，并且其中，支付风险分析确定与支付请求相关联的风险评估。系统可以响应于包括低风险的风险评估生成支付处理请求。系统可以根据汇款方数据向汇款方银行发送借记提取(debitpull)，其中，响应于接收借记提取，汇款方银行根据汇款方数据从汇款方账户借记支付金额。系统可以向来自收款方数据的收款方银行传输贷记推送(credit push)，其中，响应于接收贷记推送，收款方银行将支付金额贷记到来自收款方数据的收款方账户。

在各个实施例中，借记提取和贷记推送可以同时、接近同时或在彼此接近的时间传输。系统可以响应于包括中风险的风险评估而传输认证质询。系统可以接收基于认证质询的认证质询响应。系统可以通过将认证质询与认证质询响应进行比较来验证认证质询响应。系统可以响应于包括高风险的风险评估而拒绝支付请求。

在各个实施例中，执行支付风险分析的操作可以包括根据汇款方数据验证汇款方银行数据，其中，通过核实来自汇款方银行数据的汇款方银行登录信息并基于支付金额验证汇款方账户包含足够完成支付请求的资金，来验证汇款方银行数据。执行支付风险分析的操作还可以包括从用户设备捕获用户设备特性，并通过将用户设备特性与历史交易欺诈数据进行比较来确定风险评估。

在各个实施例中，系统可以向支付请求分配唯一标识符。唯一标识符可以包括与传统支付系统兼容的传统标识符，并且其中，传统标识符包括支票账号、储蓄账号、信用卡号、商业账号、商业借记卡号或直接存款账号。系统可以响应于传输借记提取和贷记推送来批准支付请求。在示例性的实际应用中，支付请求可以在顾客与商家之间发起作为交易的支付，并且响应于支付请求被批准，商家可以完成与顾客的交易。

前述特征和元件可以在没有排他性的情况下以各种组合进行组合，除非本文另外明确指出。根据以下描述和附图，这些特征和元件以及所公开的实施例的操作将变得更加明显。

附图说明

本公开的主题在说明书的结论部分被特别指出和明确要求保护。然而，当结合附图考虑时，通过参考详细描述和权利要求可以获得对本公开的更完整理解，其中，相同的标记表示相同的元件。

图1是示出了根据各个实施例的用于处理支付转账的系统的各种系统部件的框图；