[发明专利]一种金融保险产品及其精算定价方法及相关设备

权利要求书

1.一种金融保险产品，其特征在于，该产品是一种长期保险，以试图进入某些特定职业的年轻人为被保险人，在保险合同生效的同时或不久后就无条件的开始给付保险金额，在被保险人的职业收入达到一定程度或其到达一定的职业发展阶段时根据其收入水平或其职业发展阶段收取相应的保费。

2.根据权利要求1所述的金融保险产品，其特征在于，根据被保险人的最近的职业收入不同或到达的职业发展阶段不同，收取不同金额的期缴保费。

3.根据权利要求1所述的金融保险产品，其特征在于，该金融保险产品的保险金额的给付可以是一次性的也可以是分期的年金形式。

4.根据权利要求3所述的金融保险产品，其特征在于，当该金融保险产品的保险金额给付采用年金形式时，根据被保险人的职业技能或知识的学习状态不同，给与其不同的保险金额，年金的期限由合同约定。

5.该产品的精算定价方法，其特征在于，所述定价方法包括：

(1)对被保险人的不同性别和投保时的每一个年龄，根据经验数据，当经验数据不足时，根据专家的先验经验确定被保险人目前所处的培训状态，培训状态分为几个等级，以一年为一个时间单位，确定未来各年度的培训状态，并确定各状态间的转换概率，由此得到培训状态转移矩阵A_i，j。

(2)根据培训状态转移矩阵A_i，j，确定保险金额给付时间段内各年度被保险人处于各种状态的概率。

(3)对上述每一个培训状态，确定其未来职业收入可能的现金流。根据保费缴纳规则，比如未来职业收入减去一个底线的一定比例，确定被保险人在该状态下未来保费的精算现值。

(4)根据精算平衡原理，确定各培训状态下的保险金额，使得各年度保险金额的精算现值等于保费收入的精算现值。也可先设定各培训状态下的保险金额，再调整第3步中的保费缴纳规则，以达到精算平衡。未来保费收入的精算现值的计算，以首次有预测当年职业收入不低于保费缴纳底线的状态的年度为基准，如18岁。根据该年龄当期处于各培训状态的概率和各培训状态的未来保费的精算现值，求得一个最终的平均值，即得到未来保费收入的精算现值。如被保险人的投保年龄大于或等于18岁，则基准年龄为投保年龄加1岁。

(5)也可以根据利润测试代替第4步或以第4步的计算结果作为利润测试的基础，在给定培训状态转移矩阵A_i，j并由此得到处于各培训状态的概率的情况下，调整保费或保险金额，预测未来现金流，得到满意的利润和内含价值或其他评估指标。

(6)根据更一般性的精算原理，对第3到5步中各种精算现值的计算。可以替换为对相应现金流现值随机变量的概率分布计算，再根据该概率分布计算其统计特征。该概率分布的计算可采用各种现有技术方法，如随机模拟方法得到。

6.根据权利要求5的定价方法，其特征在于，所述每一个培训状态下的未来保费的精算现值的计算，包括：

(1)根据经验数据，当经验数据不足时，根据专家的先验经验确定被保险人所处的职业发展状态，职业发展状态分为几个等级，每个等级对应了一个平均职业收入。以一年为一个时间单位，确定未来各年包括当期的职业发展状态，并确定各职业状态间的转换概率，由此得到职业状态转移矩阵B_i，j。

(2)根据职业状态转移矩阵B_i，j，确定保费缴纳时间段内各年度被保险人处于各职业状态的概率。

(3)根据被保险人在基准年度当前培训状态下，培训状态到职业状态的转移矩阵，未来各期职业状态转移矩阵B_i，j，该职业状态下的保费，得到所述基准年度每一个培训状态下的未来保费的精算现值。

7.一种计算机可读存储介质，其上存储有程序，其特征在于，所述程序被处理器执行时实现权利要求5-6中任一项所述定价方法的步骤。

8.一种处理器，所述处理器用于运行程序，其特征在于，所述程序运行时实现权利要求5-6中任一项所述定价方法的的步骤。