[发明专利]一种金融保险产品及其精算定价方法及相关设备

说明书

本发明公开了一种金融保险产品，该金融保险产品属于长期保险。某些特殊职业，成才率低，培养成本高，但该职业到达某特定的职业阶段后，收入极高。因该职业存在巨大的成才风险和收入风险，所以有保险需求。同时由于该职业培养成本高，可能导致试图进入该职业的人员的家庭财务困难。故需要一种金融保险产品以解决客户所面临的问题。本发明方案提供的金融保险产品，可以匹配该金融保险需求。同时，本发明提供该金融保险产品精细化的精算定价方法和得到该方法的计算机相关设备。

技术领域

本发明涉及金融保险领域和精算领域。

背景技术

目前市场上尚不存在解决此种需求的金融保险产品。可能的原因是，金融保险业不够发达或监管原因，或在当前的技术条件下，提供解决需求的产品的供给成本太高。

由于没有相关产品，因此也不存在相关的精算定价方法及支持该方法的计算机设备。

发明内容

对于某些特殊职业成才率低，培养成本高，但该职业人员到达某特定的职业阶段后，职业收入极高；而不能进入该职业，或其所处的职业阶段较低时，职业收入较低。由此，产生了巨大的财务风险问题以及进入该职业的培养成本过高的问题。

为此，本发明的目的在于提供一种金融保险产品，解决年轻的职业培训人员或学生及其家庭的由此产生的财务风险问题和培养成本过高带来的现金流不匹配问题。

为了达到上述目的，本发明提供一种金融保险产品，对试图进入某些特定职业的被保险人，在保险合同生效的同时或不久就无条件的开始给付保险金额，在被保险人的职业收入达到一定程度或到达一定的职业发展阶段时根据其收入水平或职业发展阶段收取相应的保费。所述金融保险产品是一种长期保险，其保险金额给付在先，保费收取在后。

在被保险人财务状况差时得到保险金额，当被保险人财务状况好时缴纳保费，平滑被保人未来的预期现金流和其年度现金流的效用，并降低被保险人未来现金流的不确定性。

进一步地，所述金融保险产品的保费收取方式是根据被保险人的最近的职业收入不同或到达的职业阶段不同，收取不同金额的期缴保费。收入越高，保费越高，达到被保险人和保险人的总效用最大化，多方共赢。另一方面，收入较低的被保人缴纳的保费较少，是对其未成才的不幸的一种补偿，符合保险补偿原理。

进一步地，所述所述金融保险产品的保险金额的给付可以是一次性的也可以是分期的年金形式。一次性给付的产品开发和管理成本相对较小。有条件时，分期年金给付可以根据被保险不同状态做保险金额的调整，增加对有职业潜力的年轻人的培养力度，使得资金用在刀刃上，。

进一步地，所述所述金融保险产品的保险金额给付采用年金形式时，可以根据被保险人的职业技能或知识的学习进度不同，给与其不同的保险金额。年金的期限由合同约定。有职业潜力的年轻人未来的收入现值很可能更大，其违约可能更小，增加对其的付给金额，降低了保险公司的财务风险。同时，分期给付使得保险人有更多的资金做投资，如此达到各方共赢。

所述金融保险产品的核保结果可以参考符合条件的专业培训机构或学校的专业意见。

为了使该金融保险产品的开发的得以实现，本发明给出了该产品的精细化定价方法。

所述定价方法包括：

(1)对被保险人的不同性别和投保时的每一个年龄，根据经验数据，当经验数据不足时，根据专家的先验经验确定被保险人目前所处的培训状态，培训状态分为几个等级，以一年为一个时间单位，确定未来各年度的培训状态，并确定各状态间的转换概率，由此得到培训状态转移矩阵A_i，j。

(2)根据培训状态转移矩阵A_i，j，确定保险金额给付时间段内各年度被保险人处于各种状态的概率。