[发明专利]集成全方位服务的客户银行系统及用于开启帐户的系统和方法

说明书

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本发明请同时参照共同待审的1995.6.7所申请的美国专利08/483,710号“提供集成经纪之方法与系统及其他透过客户启动终端机之其他金融性服务”。

本发明涉及金融交易系统。特别是涉及一种集成全方位服务的客户银行系统，及开立一单一帐户使客户能利用不同的进入点而享用全球金融服务的系统及方法。

近年来，金融机构大幅的变化。例如，银行目前能提供比以前更多元化的产品与服务，这些新产品与服务主要可分为二大类。一类为金融机构新技术的相互作用，另一类为金融机构所提供的新金融服务或产品。

银行间相互作用的创新技术包括现今到处可见的自动柜员机及客户启动终端机(ATMs and CATs)。最近更有屏幕语音(screen phones)，银行用之个人电脑，个人数位辅助，语音回应系统以及智能卡片。现今的技术可使客户能在任何时间、地点进入其银行系统。尽管存在有这些技术上的进步，但只有极少数的银行客户能完全利用所有进入点的好处。

金融机构还开始提供比传统帐户更多的服务范畴，如投资及金融服务。传统的银行市场倾向以开立新帐户吸收客户，最典型为支票存款或储蓄存款。然而，当银行提供额外的金融产品或服务时，银行即试图越区销售新品种帐户给那些已在所说的银行存在有帐户的客户。

传统的帐户开立及越区销售新帐户的一大障碍是：客户必须反覆地提供相同的资料给银行。这一点非常之不便，此也是金融产品的一项重大的阻碍。

金融服务是一种很富有惯性的商业行为。一旦客户开立帐户，他或她并不喜欢改变该帐号，因为那是一件复杂而困难的事。大部分的人并不留意金融服务。而当某些事发生在客户的生活中时，而使其去作改变或开立一新的帐户。只有在惯性被改变的时候，如搬迁，死亡，家庭的形成，客户由于生气而决定要有所改变，或其他事件的发生等。因此，在客户开立一新帐户时，是因他们有了新的开户原因，但要使他们再开立另一新户是很困难的。因此，越区销售金融商品非常困难。一旦人们开了一些帐户，就需在其生活中发生了某些事才会使他们再开立另外的帐户。

为了排除这些阻碍，本发明旨在建立与客户间的关系，更胜于开立一些孤立而无用的帐户。调查研究结果显示客户与银行的关系更加深，客户存款余额也增加了。本发明人发现，建立与客户长期关系的方法为：开立一单一帐户，而客户即能进入全部的服务系统。

当然，在过去也有尝试提供联合帐户。如在1976、1977年介绍的花旗卡帐户，即为第一种结合了四或五种性质的帐户在一起。一般交易帐户，短期储蓄存款，每日计息储蓄存款，及90天期储蓄存款，支票存款及支票存款透支均结合在花旗卡帐户内。在往后的十年里，其他银行也开始跟进。提供“联合帐户”，其基本上结合了储蓄性存款及一部分的信用贷款--非常传统的银行产品。

另一重要的发展是由特定经纪公司所提供的资产管理帐户。这些帐户可以在一单一的帐户中提供多种证券服务。而经纪公司并不能提供传统的银行服务。例如：Merrill Lynch的现金管理帐户(CMA)。有关这种帐户的描述可参见美国专利申请第4,346,442号(Musmanno)；美国专利申请第4,376,978号(Musmanno)；美国专利申请第4,597,046号(Musmanno等人)；美国专利申请第4,674,044号(Mussmanno等人)；美国专利申请第4,774,663号及美国专利申请第5,270,922号(Higgins)Merrill Lynch所提供的帐户只限于证券之交易而不包括所有的银行产品。

同样的，当客户开立此经纪帐户，就不需再另外为财产的交易或固定收入(fixed income)的交易开立额外的帐户。

花旗银行帐户接下来的发展即称为资产网络帐户。其包括所有的经纪服务，以及银行服务。这种类型的帐户中最初被引起注意到的是花旗黄金帐户(CitiGold A/C)。它是专为老练的投资者所提供的经纪帐户。该种帐户的重要特性是以每日为基准地将资金投入资金市埸帐户。此种帐户并不适合于一般包括非老练的投资者在内的投资者所使用的广泛的市埸帐户。花旗黄金帐户也不包括信用卡的帐户功能。其是专为老练的投资者所精心设计的帐户。