[发明专利]执行信贷与负债申请的联机审批系统与方法

说明书

本发明涉及一种执行信贷与负债申请的联机审批系统与方法，特别涉及一种用于信贷与负债申请的自动执行、实时、联机审查的系统与方法。

信贷或负债等金融商品的申请手续通常是先由申请人提出信贷或负债请求，如申请信贷，申请人往往请求得到某一种信贷商品的信贷。这里所说的申请人可以是老客户，也可以是潜在的客户，可以是一个或几个人，也可以是单位，如公司，合伙组织或协会。无论在什么情况下，申请人都是指向金融机构提出信贷或负债商品申请的一个人或者单位。当申请人走进金融机构申请得到该金融机构提供的某种信贷或负债商品时，当地分理处代表(LBR)会让他填写一份表格，然后将该表格送到事务部，由其对申请进行审查，决定是否依请求发放贷款或开设负债帐户。

大多数金融机构都有一定的标准来确定申请人是否有信誉获得所申请的特殊信贷商品，有的金融机构还有一定的标准来确定哪些开设即付存款帐户(银行负债)的请求可予同意。不同的商品有不同的审查标准，这通常是由所涉的风险与容许的损失情况决定的，

糟糕的是人口的大多数阶层的人因这样或那样的原因而不符合该初步筛选标准。更糟的是当地分理处代表(LBR)无法立刻将信誉可靠的申请人从其他申请人中区分出来。这就使得当地分理处代表(LBR)不得不在一些申请人身上花费相当多的时间，而到头来只是确认他们不符合该金融机构的标准。这种情况使得放款手续效率低下；最符合获得信贷或负债商品条件的人要等很长时间才能获得其所需的商品，当地分理处代表(LBR)则要在所有的申请人身上花费大量时间，而其中有些人可能没有资格获得任何一种信贷或负债等金融商品。效率低下造成客户对服务不满意，并且所有的申请人都得付出更高的费用。

因此，本发明的课题是要开发一种执行信贷与负债申请的审查方法与系统，该系统能：(1)在申请时立即为当地分理处代表(LBR)识别符合信贷条件的申请人，或提供一个也许不符合所请求的特定商品信贷条件的申请人的指示(从而不必再完成整个销售交易)；(2)系统地提供核实要求；(3)为金融机构进行负债筛选(即付负债筛选)；(4)提供特定商品的价格层次列表；(5)为服务银行卡商品提供接口；(6)使债务最高限额的确定符合逻辑；以及(7)提供待批申请功能。

本发明通过提供一种用户友好的计算机联机系统解决这个问题，该系统流水处理由金融机构提供的用于商品与服务的申请过程，使审批过程中的许多步骤自动化，它根据申请人的信用得分、财务信息以及与金融机构的新的或已有的关系(如果有的话)，进行信用水平的背景比较，它向那些业已通过信贷条件初步审查的申请人推荐特定的信贷商品，提出已确定的最高信贷额度，保证正确地完成必须的操作(信贷/负债)手续。

按照本发明，对信贷请求，系统立即对申请人的信贷历史档案进行分析，自动给出信用得分，信贷政策，以及申请人与金融机构的新的或已有的关系(如果有的话)，并将结果予以归纳后按一定的格式提供给当地分理处代表(LBR)。这一特征使得当地分理处代表(LBR)能在前台发给申请人一份有待核实的自动、有条件批准申请书。

本发明的系统与方法，通过提供识别申请人的性能给那些按其请求金融机构愿意扩展信贷和/或负债商品的，或者提供附加服务或其它信贷和/或负债商品的人缓解放款人的时间浪费问题。例如，通过确定某个申请人为可能的并对多种他所未曾申请的其他商品信誉可靠的，则当地分理处代表(LBR)可以向从将要扩大服务范围的申请人提出更具吸引力的一揽子商品，并可能地提出标价。这一特征使得当地分理处代表(LBR)能集中精力，对那些金融机构能超出其请求向其提供全方位服务与好处的申请人做工作。

实施本发明的系统与方法的另一个优点是能向那些业已通过特定信贷商品的初步标准的申请人提供预定的信用合格报盘额度。

实施本发明的系统与方法的另一个优点是能为请求信贷的申请人提出信用或贷款的最高允许额度，其估算的支付不会超出商品说明参数。这样，本发明的系统与方法因联系申请人的信贷请求而提供一性能以结合导致提价或还盘的自动应答处理。由于有了本发明，各地的分理处现在已能这样做了，这在过去是办不到的。